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          銀行要回歸“普通服務企業”本質 全面發展廣義普惠金融

          服務實體經濟的治本之策和長效機制是放低身段,銀行要回歸“普通服務企業”的本質,尤其是要全面發展普惠金融。

          撰文|曾薔 王金瑞

          普惠金融是金融供給側結構性改革的關鍵環節,也是銀行業服務實體經濟的重要形式。當前,我國促進普惠金融發展的首個五年規劃已實施完成,普惠金融服務在增加供給量、擴大覆蓋面和提高業務質量等方面均取得了令人矚目的成效,大大提升了金融服務的包容性及可得性。

          近期,邯鄲銀行董事長鄭志瑛接受中國網財經記者采訪時表示:“‘服務實體經濟’的治本之策和長效機制是放低身段,銀行要回歸‘普通服務企業’的本質,尤其是要全面發展普惠金融;‘防控金融風險’的根本要義,是防范商業銀行異化為‘特殊企業’、違反市場規律的風險;‘深化金融改革’最根本的改革是回歸本源,把商業銀行由‘特殊企業’改革為‘普通服務企業’,門當戶對地服務中小微客戶?!?/p>

          據了解,邯鄲銀行作為邯鄲市最大的商業銀行,目前在邯鄲市設立了70個支行,其中主城區53個,平均每平方公里擁有1個營業網點,被社區居民稱作“自家的銀行”。截至2021年末,該行小微企業貸款余額達到345.7億元,近2年年均增長19.3%,超過同期全部企業貸款增速2.7個百分點;小微貸款比重由2019年末的36.4%提高到38.1%。

          銀行要回歸“普通服務企業”本質

          作為金融供給側結構性改革的重要組成部分,普惠金融深受關注。鄭志瑛認為,普惠金融發展可分為兩個階段,第一階段可稱為“狹義普惠金融”階段,重點是緩解中小微客戶貸款難貸款貴問題;目前已進入第二階段即“廣義普惠金融”階段,在緩解中小微客戶貸款難貸款貴的同時,進一步解決廣大客戶存款難存款貴(收費多)、匯款難匯款貴問題。

          在鄭志瑛看來,全面發展廣義普惠金融面臨著一些困境和難題。第一,全面發展廣義普惠金融的理念尚未完全建立。主要表現在重視解決較少群體受益的貸款難貸款貴問題,對全體金融消費者關注的存款難存款貴、匯款難匯款貴問題重視不夠,導致廣大金融消費者的基礎金融需求得不到滿足。第二,商業銀行存在“特殊企業”認知誤區?!疤厥馄髽I論”導致商業銀行脫離市場,與普惠金融服務對象這樣的“普通企業”“普通客戶”漸行漸遠。第三,普惠金融重點服務對象不僅存在貸款難、貸款貴問題,更普遍存在、長期忽視存款難存款貴、匯款難匯款貴問題。第四,普惠金融服務的滿意度較低,客戶投訴居高不下。第五,對廣義普惠金融的全面考核評價尚不到位。

          對于如何解決這些難點、痛點,鄭志瑛表示,一是牢固樹立“全面發展廣義普惠金融”的理念。銀行業金融機構不能只關注狹義的普惠貸款,而應牢固樹立對全客群、全業務、全方位的“廣義普惠金融”理念;二是商業銀行要回歸“普通服務企業”的本質;三是商業銀行應大幅降低服務收費,在解決普惠金融服務貴的同時,提高自身普惠金融服務效率,從而進一步吸引新客戶,求得快發展;四是把城商行當作全面發展廣義普惠金融的戰略重點;五是全面加強對發展廣義普惠金融的考核評價。

          “城商行是我國全面發展廣義普惠金融的重要依靠力量?!编嵵剧M一步表示,城商行以“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民” 為業務定位,與廣義普惠金融的理念相一致;城商行客群以“中小微、中低端、中老年、縣以下”為主,與當前我國普惠金融的重點服務對象高度契合。

          據鄭志瑛介紹,邯鄲銀行發展普惠金融的基本思路和行動是“回歸普通企業”,即實現由特殊企業向普通企業的轉型?!拔覀冋J為,邯鄲銀行‘服務實體經濟’的治本之策和長效機制是放低身段,回歸‘普通服務企業’的本質,尤其是要全面發展普惠金融;‘防控金融風險’的根本要義,是防范商業銀行異化為‘特殊企業’、違反市場規律的風險;‘深化金融改革’最根本的改革是回歸本源,把商業銀行由‘特殊企業’改革為‘普通服務企業’,門當戶對地服務中小微客戶?!编嵵剧缡钦f道。

          三方面打造差異化競爭優勢

          當前,在普惠金融領域,國有大行正依托網點和資金成本優勢,大刀闊斧進軍普惠金融領域,中小銀行的生存空間面臨擠壓?!昂愩y行尚未明顯感到這一壓力?!编嵵剧毖?,普惠金融潛力巨大。邯鄲市擁有1000多萬人口,近100萬市場主體,他們大多沒有獲得銀行業信貸服務,海量的普惠金融客群足夠任何一家銀行的深度挖掘和發展。

          “邯鄲銀行掌握本地客戶大量軟信息,銀企關系穩定,便于提高普惠金融服務效率?!编嵵剧嬖V中國網財經記者,邯鄲銀行著重從三個方面發力,打造差異化競爭優勢:一是突出做好普惠信貸服務;二是全面加強普惠存款服務;三是做優做快普惠匯款服務。

          首先,邯鄲銀行突出做好普惠信貸服務。普惠信貸是普惠金融的重點和難點,也是邯鄲銀行服務實體經濟、擴大就業、促進發展的著力點。具體來看,一是堅持小微企業銀行的市場定位,全面做好小微信貸。邯鄲銀行把普惠信貸當作主責主業,堅持小微企業銀行定位,當仁不讓地突出做好普惠信貸。二是成立微貸中心,邯鄲銀行在130多個分支行全面開展小微企業信貸業務的基礎上,設立了小微企業貸款的專營機構——微貸中心,專門發放100萬元以下小額貸款,打響了“邯銀微貸,‘擇’無旁貸”品牌。創新研發了助業貸、創業貸等“邯銀微貸”系列產品,努力滿足廣大小微客戶的多元化貸款需求。2021年末,微貸中心累計向5000多個小微客戶發放“邯銀微貸”1.4萬筆、59億元。三是成立小票貼現中心,便利小微企業融資。為緩解小額票據流轉難、小微企業融資難的困境,促進小微企業發展,邯鄲銀行2014年成立了河北省小額票據貼現管理中心首批分中心,專門對小微企業客戶辦理300萬元以下的小額票據貼現業務,累計辦理小票貼現1.5萬筆、200億元,為近千家小微企業提供了融資服務。

          二是全面加強普惠存款服務。首先,邯鄲銀行提升服務效率,創建“不排隊銀行”。通過更新設備、“免點入賬”、開滿窗口、增加柜員、延時服務、勞動競賽、增加授權等12項措施,創建“不排隊銀行”,致力減少存款客戶的排隊等待時間。目前邯鄲銀行高峰時段客戶平均等候時間僅4分鐘。第二,延長營業時間,創建“夜間銀行”。堅持“夙夜在公、日夜守望”理念,為忙人、急人、夜市人提供夜間“金融急診”,在邯鄲、石家莊、保定、秦皇島(暑期)開辦了全國首批“夜間銀行”,致力滿足廣大存款客戶夜間金融需求。第三,改變“非現化”趨勢,創建“現金特色銀行”,常態化免費兌換鈔幣。第四,持續開展服務提升活動,創建“優服銀行”。踐行“客戶無過錯、服務無止境”理念,推行不收費、不排隊等優服措施,打造“抗投訴業務模式”。

          三是做優做快普惠匯款服務。第一,破除“中間收入崇拜”,創建“免費銀行”。先后推出了“邯銀卡免費刷,邯銀網免費上,票單證免費用,融資快免費貸”四大免費措施,基本免除了匯兌等金融服務收費。第二,提升匯兌服務效率,創建“智慧銀行”。為提高匯兌等金融服務的效率和安全性,不斷提升普惠匯兌的智能化水平。

          推動小微企業金融服務持續健康發展

          量大面廣的中小微企業是穩經濟的重要基礎、穩就業的主力支撐。近期,央行印發《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》,從制約金融機構放貸的因素入手,按照市場化原則,進一步深化小微企業金融服務供給側結構性改革,加快建立長效機制,著力提升金融機構服務小微企業的意愿、能力和可持續性。

          “加強普惠小微企業金融服務,是中小銀行的自身市場定位的‘初心’‘使命’?!编嵵剧硎?,邯鄲銀行在打造普惠金融“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制上下了一番“苦功”。

          一是優化完善盡職免責制度。為推動小微企業金融服務持續健康發展,邯鄲銀行2017年制定了《邯鄲銀行小微授信業務盡職免責暫行管理辦法》,2018年提出了《邯鄲銀行關于涉農、扶貧貸款的指導意見》。不斷完善授信盡職免責工作機制,嚴格按照信貸流程及制度規定,授信工作人員在信貸業務的受理、調查、審查、審批、發放支付、貸后管理等環節中都要做到勤勉盡職地履行職責。

          二是落實好小微貸款不良容忍度要求。在《邯鄲銀行小微授信業務盡職免責暫行管理辦法》中指出,小微授信業務風險狀況未超過該行所設定不良容忍度目標的,盡職免責的情形。

          三是加大內部資金轉移定價優惠幅度。邯鄲銀行考核辦法設定資金成本轉移價格分為兩部分,一部分為按照貸款期限設定的轉移價格,另一部分為按照資本占用設定的經濟資本價格。對小微企業貸款,根據監管規定,該行按照75%的權重計算風險資產,計算經濟資本價格。同時為響應國家號召,該行積極申請8.1億元支小再貸款,采取送貸上門、降低利率等措施,以加權平均利率不超過5.5%的方式發放,對于上述貸款,在考核時內部資金轉移定價按2.5%計算,低于正常貸款資金成本1個百分點。

          值得關注的是,小微“首貸”客戶多存在財務不規范、抵押物不足等問題,而被金融機構拒之門外。為貫徹執行中央金融普惠政策,以金融力量助企紓困解難,邯鄲銀行將小微企業“首貸戶”任務列入全行“喜迎二十大,獻禮二十項”活動之一,要求提前于6月末完成全年小微企業“首貸戶”任務。

          為此,邯鄲銀行制定了具體落實措施:一是分配任務。根據分支行(部)對公貸款規模分配小微“首貸戶”任務數,并加大力度督促貸款投放。二是制定《小微企業“首貸戶”簡化辦理流程》,包括簡化企業提供的資料、利率優惠等便利措施。三是優化審批流程,提高審批效率。按照效率和風險兼顧的原則,進一步優化小微企業信貸審批流程,細化業務授權模式,適當下放審批權限,縮短審批半徑,提升效率。四是增加貼現“首貸戶”。充分發揮小票中心小額票據貼現作用,拓展小微“首貸”客戶。

          與此同時,邯鄲銀行在小微企業信貸全流程上嚴守風控“閥門”。具體來看,一是嚴格落實“三查”制度。貸款審批實行審貸分離、分級審批,貸款發放實行貸放分離、實貸實付,貸后實行動態風險管控。二是嚴格授信審批。依據《評級授信業務審議辦法》組織召開貸審會議,各位委員獨立發表決策意見。三是嚴格統一授信。對同一實際控制人控制的多個企業進行統一授信,嚴防企業多頭貸款及超授權貸款,避免企業因過度貸款帶來的違約風險。四是加強貸后檢查。要求客戶經理加強對客戶的實地調查和回訪,多渠道掌握企業經營與財務狀況,對外融資與擔保、關聯關系及企業個人資信等信息,及時發現風險,研究防范措施為有效防控風險。五是加大不良貸款清收力度。把壓降不良貸款作為業務和風控工作的重中之重,成立清收突擊隊,開展清收行動攻堅戰。

          鄭志瑛

          邯鄲銀行黨委書記、董事長

          清華五道口金融學院金融高管工商管理碩士,正高級經濟師,國務院特殊津貼專家,現任邯鄲銀行黨委書記、董事長。

          近年來,黨中央、國務院高度重視發展普惠金融。作為地方金融供給重要有生力量的中小銀行,在普惠金融供給側的發力尤為關鍵。如何在激烈競爭中打造差異化的發展優勢,做好普惠金融的同時實現自身發展與壯大?如何積極擁抱數字科技,創新服務模式,提高服務效率?普惠金融如何實現商業模式可持續發展?成為擺在中小銀行面前的重要議題。中國網財經重磅推出“中小銀行普惠金融之道”系列高端訪談欄目。

          統籌:孫朋浩   曾   薔

          設計:栗   寧

          撰稿:曾   薔   王金瑞   藺壯壯

          開發:楊   雪   孫   毅

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